过渡期满银行互联网贷款阵痛中前行

2020年7月，被称为史上最严的《商业银行网络贷款管理暂行办法》正式生效从风险管理制度，贷款合作机构准入等方面对银行的互联网贷款业务提出了明确要求，并按照削旧如旧的原则设定了两年的过渡期现在过渡期结束，银行的实施计划进展如何没有商量的余地，严格执行监管要求，业务转型持续了两年，现在全部落实了，积极整改...这是北京商报今日记者从多家银行相关负责人处得到的答案

整改只是开始如何做好网贷业务，是银行将要直接面对的问题在监管趋严的形势下，部分银行开始未雨绸缪，将资金投入和整体重心转移到自营渠道建设上，也有银行表示希望与贷款机构实现良性合作共赢

自查整改之痛

2013年，互联网金融来势汹汹，不断冲击着银行的传统经营理念和运营模式得益于互联网全流程自动在线操作，人工干预少，放款审批极快的特点，不少银行着眼于互联网贷款业务这块大蛋糕，开始发力布局该业务

但在刺激行业过程中暴露出的风险隐患，如风险管理不审慎，金融消费者保护不到位，资金使用监管不到位等，也引起了监管层的关注。

伴随着过渡期的结束，银行整顿工作也告一段落。

银行的相关转型工作从2020年到2022年一直在持续进行，目前已经实施某城商行互联网金融部负责人今日向北京商报透露，该行互联网贷款包括合作贷款和自营贷款，其中合作贷款仅限于与头部机构合作，改造工作已完成两年监管要求收紧和加快，不太可能出现延期该负责人补充道

积极整改基本完成整改是不少银行人士透露的信号可是，一些银行在整顿过程中遇到了相当大的困难

这几年出现了一些反催收联盟，银行收到的恶意投诉占比较大在这个过程中，需要和合作的互联网金融平台协商，无形中拉长了整改时限一位民营银行负责人直言，这是一个难点

合作渠道分散，无法执行统一标准也导致整改过程中存在诸多不确定性也有银行人士表示，办法中没有明确的量化指标，各地执行政策也有差异，对条款的理解也不一样，需要一定时间的磨合虽然中间遇到了一些困难，但我行已经按照监管要求完成了各项业务的自查和整改

贷款援助合作已经进入冷却期

网贷新规发布7个月后，2021年2月20日，银监会新增《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，限制了银行互联网联合贷款的内容，要求合伙人单笔贷款出资比例不得低于30%，联合贷款业务总体余额不得超过该行贷款总余额的50%，并要求该行在过渡期内完成整改。

北京商报今日记者从知情人士处获悉，之所以发布这份补充通知，正是因为当时银行网贷业务的执行和整改没有达到监管预期，各机构没有严格按照《办法》执行为了落实对互联网金融平台的监控和约束，将贷款业务主体收回银行，监管下发了补充通知

监管释放的一系列信号也表明，未来在助贷业务中，银行内部各方的权责边界需要进一步明确整改只是第一步对于银行来说，如何选择合适的贷款机构，做好互联网贷款业务，才是正确的事情

目前银行对与贷款机构的合作趋于淡定某股份制银行相关负责人今日对北京商报表示，我行制定了专门的助贷机构遴选管理办法，对助贷机构的资质，业务流程等工作内容都有明确规定

上述城商行互联网金融部负责人也透露，至于助贷机构，该行除了头部机构外，还增加了一些腰部机构，没有继续扩张的计划对于风险防控，都是接入银行的大数据风控系统

大银行制定了选择贷款机构的特殊管理办法，小银行则处于更迷茫的状态正如某民营银行相关部门负责人直言，大型助贷机构话语权更强，在合作伙伴的选择上更为关键目前在助贷机构方面，也在尽力筛选合作意义强的机构，优先考虑合作度高的

对于助贷机构的合作，我行严格准入名单，坚持核心风控和自主可控，尽可能选择头部平台机构进行合作，并在合作过程中实行动态监控，及时添加和剔除另一位私人银行家表示

根据采访中收集到的信息，很多银行对与贷款机构的合作持谨慎态度，但也有一些银行希望探索一种良性的合作模式，实现与机构的共赢据一位银行内部人士透露，目前‘银行+助贷机构+增信机构’已经成为行业标准模式，我们银行也是如此下一步，该行已选择部分行业，在服务场景的过程中发展借款客户，将大数据风控与数字化运营相结合，寻求规模发展，风控效果和成本收益的平衡

零点研究院院长余百成在接受北京商报今日记者采访时表示，银行与贷款机构合作发展互联网贷款已经有几年的时间了从早些年的广泛合作，到网贷新规后的冷静合作，多家银行经过摸索，磨合，风险评估，制度建设，逐渐建立了自己的网贷合作模式对于银行来说，网贷并不是什么新鲜事，对其监管原则，经营方式，风险控制都已经有所了解此外，在近两年疫情反复的背景下，信用风险上升，银行的网贷业务更加谨慎，在业务拓展和助贷合作上更加冷静

寻路自营渠道建设

银行的互联网贷款业务主要有两种，一种是与贷款机构的联合贷款，一种是自营贷款联合贷款业务收紧后，自营贷款渠道建设成为银行努力的主要方向这种现象在小银行展的过程中尤为明显

我们银行下一步肯定是要加强自营贷款渠道的建设据一位银行内部人士透露，2021年，该行已经加大了对互联网自营贷款渠道建设的资金投入，同时配套的信用风险，欺诈风险，操作风险体系也在逐步完善

也有银行表示，正在不断优化贷款业务结构，增加自营互联网贷款业务比重。

银行寻路网贷自营渠道建设还有哪些可能易观金融行业高级分析师苏表示，自营渠道建设是银行自身营销业务的竞争力，但最近几年来也遇到了一些瓶颈，尤其是中小银行，面临着客户老化，功能体验不足等各种问题因此，银行需要做出相应的针对性改进，例如，为老年人进行在线时效修改，不断优化各种功能体验，重视用户的反馈，与用户建立完善的在线沟通渠道

贷款互联网化是趋势，所以长期来看，银行需要建设自己的互联网业务能力，包括自营渠道建设，场景建设，与外部机构合作，数字化业务风控体系等基于每家银行不同的数字化能力和资源，在这个过程中，每家银行的步伐和侧重点会有所不同余百成说

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