“惠民保”迎来3.0时代医药险多方共建才能走得更远

在经历了1.0时代的高速爆发期和2.0时代的规范发展期后，城市定制商业医疗保险的显著特点，如构建社会多层次的医疗保障体系，得到了多方的肯定。

作为社会保险与商业保险融合的创新模式，惠民保险业务在迎来井喷式发展的同时，也面临着新的挑战如何真正落实惠民理念，实现更有价值的医疗属性，促进可持续管理，对所有参与者提出了更高的要求

最近几天，中国保险业再保险协同创新医疗健康服务平台美心健康联合发布了中国惠民保险业务发展与展望系列研究报告——洞察2022年惠民保险可持续发展趋势，总结大量惠民保险产品案例，深入思考和总结惠民保险在发展过程中的机遇和挑战，深入探讨3.0时代惠民保险可持续发展的关键要素。

多方合力推进惠民保险大有燎原之势

如果问近两年保险市场上最受欢迎的是哪种产品，那就是惠民保险，不被称为全民医保年保费不足一百元，保额超过一百万元，不分年龄，职业，健康状况...截至2021年底，两百多个惠民保险产品异军突起，总投保人数达1.4亿，总保费收入超过140亿元

之所以受欢迎，本质上是因为它击中了老百姓的痛点——看病贵这是一个补充医疗保险，解决了普通人在基本医疗保险和大病保险之后的医疗费用报销问题以去年7月1日正式生效的呼汇保为例不仅刷新了惠民保险第一年单个项目的参保人数，而且上线后10个月内共赔付约6.13亿元，真正做到了惠民

除了产品本身的竞争力，惠民保险受欢迎的另一个重要原因来自于政府+保险公司+第三方服务公司的共同参与经过近几年的快速增长，惠民保险的产品形态也从医保内医疗责任+特药责任的1.0版本升级为医保内医疗责任+医保外医疗责任+特药责任的2.0版本

不难发现，从1.0版本到2.0版本，惠民保险的保障责任从只保障医保内的医疗费用，延伸到保障医保外的医疗费用在这个过程中，政府+保险公司+第三方服务公司的参与成为惠民保险业务发展过程中的标配可以说，惠民保险的不断升级转型，是政府，监管，保险，产业链共同努力的结果

此外，再保险公司也积极参与目前，在惠民保险市场上，中再集团是主要的再保险人研究报告认为，对于再保险承担者来说，一方面是为地方项目承担风险，另一方面是逐渐走向前端，其多维度，深度参与产品设计方案，数据测算，定价支持，特药目录制定等，发挥了越来越不可或缺的作用

值得注意的是，从目前惠民保险的发展模式来看，第三方平台也是主要参与者之一，其专业价值持续凸显可以说，惠民保险业务的普及，离不开医，药，保一体化在制度建设，平台运营，本地化推广，特药理赔，健康管理服务，人群拓展，获取高价值药品等方面的共同努力

从更深层次来看，惠民保险的爆发式增长并非偶然，而是与健康中国战略的实施，人民健康意识的提高，政府职能的转变以及国家医改密切相关。

做好一件事需要很长时间惠民宝重在稳，重在远

在业内人士看来，涉及民生福祉的商业保险，应遵循量力而行，尽力而为的基本原则一件好事做好了，就应该长期做下去做好的基础是政府受益，社会受益，消费者受益，承接企业保本微利

惠民保险作为兼具普惠性和公益性的商业保险，与基本医疗保险有一个边界，即惠民保险是基本医疗保险的补充，是基本医疗保险中不报销的部分它拓展了现有医疗保险制度的广度和深度，为构建多层次医疗保险体系探索了一条新路同时，前期顶层设计缺失导致的一些问题也逐渐暴露出来，需要在不断创新中升级完善

研究报告显示，2021年，伴随着超过50款惠民保险产品进入续保阶段，投保的保险公司通过打通既往疾病，拓宽保障范围，降低免赔额，提高赔付比例等方式对产品进行了升级但前端不断放宽保险门槛，保险公司后端理赔时间长的问题令人担忧

比如部分城市参保率有限，竞争下定价测算不充分，部分城市赔付率过高，未来产品续保的不确定性等，都影响了惠民保险产品长期运营的盈利性和不确定性。

可持续的筹资和支付是惠民保险项目持续推进的重要前提和关键要素可持续筹资，即保持足够大的保险金额，可持续支付意味着基金管理中有效的费用控制产业链各方在惠民保险业务中的支持贯穿始终，赋能保险公司，实现资源的优质运营和配置，提升精细化运营能力

惠民保险可持续发展的逻辑图

如何从技术层面入手合理控制医疗费用市场上已经有了相应的探索——通过健康管理和疾病预防来降低医疗成本或者降低支付费用比如浙江在探索惠民保民高质量发展路径的过程中，相关规范性政策中多次提到，商业保险公司应对高值药品和耗材进行谈判，降低赔付成本，并要求产品责任做出谈判清单，保险公司通过谈判或其他方式寄送特殊药品，耗材，医疗物品包括在赔偿范围内

在这个过程中，需要医药行业合作，创新支付方式一方面，提高高值药品，耗材等增值服务的可及性，另一方面，让更多的药企加入进来，链接医药产业链，分担惠民风险比如，镁健康作为特药服务商，聚集全国各城市支付量优势，与药企合作，为患者争取更多的药品福利，提供药品合规管理等医药相关服务，同时也提高了基金的支付效率，促进了产业融合和用户共赢

研究报告指出，从国际经验来看，通过基金支付方与医药公司签订风险共担协议来控制创新药进入后的医保基金运行风险是一种常用方法——将创新药进入医保/商业保险后的基金运行风险控制，即联动医药行业的机制创新和技术创新参与基金风险，保险行业对健康管理的探索由来已久，服务+控费的双循环实践也为解决惠民保民的可持续问题提供了宝贵经验。

由此可见，未来惠民险控费可能不仅仅依靠精算控费，通过产业整合为基金提供风险兜底将是一个可以探索的重要方向。

惠民保险3.0时代的医保一站式平台呼之欲出。

在经历了萌芽，探索，爆发和规范发展阶段后，惠民保险业务能够提升居民保障水平的特性得到了大多数消费者的肯定但在具体保障范围上，部分保险消费者对惠民保险仍存在诸多误解

很多保险消费者认为，购买惠民保险可以一劳永逸地替代商业保险比如惠民保险的产品形式和百万医疗险差不多，但是价格更普惠，保额更高门槛更低，让一些消费者也说买了惠民保险产品还需要买百万医疗险吗

伴随着惠民险保障的迭代升级，市场也出现了惠民险是否会挤压百万医疗保险的发展空间，百万医疗商业险将被取代的声音。

惠民保险实际上是一种补充医疗保险，解决了普通人在基本医疗保险和大病医疗保险之后的医疗费用报销问题，在报销范围，起付线等方面都有一定的门槛要求因为惠民险保障对所有医疗费用的覆盖有限，所以还是很明显的保险缺口因此，在多层次医疗保障体系下，惠民保险参保客户仍应根据自身消费水平和风险偏好，购买不同层次的医疗保险

在教育方面，惠民保险产业链各方也应承担相应责任毕竟，由于医疗保障体系的高度复杂性，一些消费者无法清楚地了解基本医保，大病医保，惠民保险等不同保障产品的水平和范围

事实上，惠民保险具有价格低廉，政府参与的属性如果保险公司推广到位，它将成为很多低收入人群和缺乏保险意识的人拥有的人生第一份商业保险惠民险赔付后，消费者可以感受到保险的保障能力，从而被激发出对商业保险更强的认知消费者保险意识的觉醒是医疗保障体系走向成熟的重要基石

除了保险教育，研究报告还对产品设计提出了一些建议也就是说，保险公司需要根据惠民险的保障特点，设计有针对性的商业医疗保险来补充惠民险主要有三种思路:缴费频率更高的医疗保险，健康服务深度聚合的医疗保险，医疗资源先进的商业医疗保险

业内人士表示，在惠民保险3.0时代，将更多运用互联网技术，搭建统一开放的一站式惠民保险服务平台，以优化理赔方式，完善健康管理方式，并配备健康管理模块，如远程问诊，健康咨询等服务保险公司和家庭还可以通过惠民保险平台获得一系列健康管理服务，为用户提供更方便，更易获得的工作

根据消息显示，在这方面，镁健康已经开始依托自身优势资源，联动医保，搭建惠民保险一站式服务平台，整合本地化服务力量开放平台的建设取决于未来能否撬动公共医疗体系服务，为惠民保险客户带来更多健康体验和医疗体验这就需要惠民保险项目的所有运营者提升和加强整合健康产业上下游健康管理机构或医疗机构的能力

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