浙江探索“农户家庭资产负债表融资模式”助力农民共同富裕

农民增收致富是实现共同富裕的重点和难点由于种种原因，农民资产面临抵押，流转和处置困难如何盘活农民资产，一直是金融支持乡村振兴的难题2021年，浙江银保监局发布《关于推广农户家庭资产负债表融资模式进一步深化农村信用体系建设的通知》在前期台州，衢州试点的基础上，全辖推广农户资产负债表融资模式，致力于盘活农村沉睡的资产，解决农户融资难题日前，浙江省银保监局党组书记，局长鲍祖明出席中国银保监局第294次银行业和保险业例行新闻发布会，介绍了这种融资模式截至2022年6月底，辖内银行业机构已为270多万农户建立了农户资产负债表，覆盖农户总数的1/4，其中60%以上的农户获得了信贷，农户平均信贷余额大幅提升，有效提升了农户贷款的覆盖面和满意度

首先，简单介绍农户资产负债表融资模式

农户家庭资产负债表融资模式是指银行多渠道收集农户信息，编制农户家庭资产负债表，统筹考虑农户家庭年收入，个人品行等信用信息，由村委会发放小额信用贷款。

家庭资产负债表融资模式将企业金融化的视角引入农户贷款模式，是对传统农户信贷模式的创新一是将难以抵押的各类农民资产纳入银行评估体系，从而盘活农村沉睡资产的金融价值，提高农民融资满意度，第二，将道德和人格纳入资产评估，有助于推动农村信用体系建设，助推基层社会治理，第三，通过资产负债表准确刻画农户，提高农户贷款管理精细化和风险防控能力，第四，客户经理上门收集信息，建立家庭资产负债表，帮助农户树立资产负债观念，提高家庭财产管理能力

二。农户家庭资产负债表融资模式的特点

标准化，让不同地区，不同银行可以复制推广在与相关部门，银行，农户，第三方评估公司多方论证研究的基础上，浙江银保监分局制定了农户家庭资产负债表参考标准，明确了固定资产，权益资产，活资产，金融资产，无形资产，其他资产等6大类25项资产端内容，银行贷款，民间借贷，其他负债，或有负债等4大类14项负债端内容还建立了资产评估的各种行业参考标准，包括评估公式，评估参考标准，折现率系数等，并形成了规范，公开的农户家庭资产评估体系，使得农户家庭资产负债表融资模式更容易在不同地区，不同银行复制推广参照行业标准，各银行建立了各自的农户小额信用贷款评估模型

方便，实现农民全线一键快贷银行主要通过两个渠道获取农户家庭的资产负债表信息:一是与政府部门合作，开通网上数据采集渠道，授权获取农户数据，二是积极与乡镇街道，村委会对接，上门走访，收集农户信息银行获取农户信息后，将其导入信贷业务系统，农户信用贷款额度自动形成农户可以在客户经理上门后的第二天在线申请贷款，全程无需去银行网点部分银行还在探索T+0实时授信，即在家采集信息时，系统会立即生成农户家庭资产负债表，实时测算农户信用额度，让农户当场在线申请贷款

有形，实现农村沉睡资产的金融价值传统的银行对农户的贷款额度评估主要基于农户的房产，林权，土地承包经营权等资产农户家庭资产负债表融资模式拓宽了农户家庭资产范围，包括车辆，农机等固定资产，经济合作社股权，海域使用权等权利资产，家禽，牲畜，水产品等生活资产，理财，保单等金融资产，提高了农户贷款额度如衢州江山市，以宅基地制度改革试点为契机，将农民宅基地资格权价值，生态存单收益权价值，个人碳分纳入农民家庭资产负债表舟山暂时无法抵押的渔船主机功率作为增量指标纳入评估，渔船评估值较裸船提高近一倍

此外，无形资产，如道德，将被纳入衡量，这将使无形资产变得有形，有助于基层社会治理农户家庭资产负债表融资模式将农户的品格和各种荣誉纳入农户家庭资产负债表，赋予品格和荣誉金融价值，使无形资产有形化，有利于提振农户信用意识和基层社会治理如衢州市柯城区，机构联动司法部门获得农民尊法用法行为规范指数，给予获得学法用法示范户的农民最高80万元法治信用贷款和50BP的优惠利率

农户家庭资产负债表融资模式在台州，衢州试点以来，试点银行农户小额贷款平均授信额度分别增加12.5万元和8.76万元，台州试点第一年就有17亿元农户担保贷款转为信用贷款同时，辖区涉农贷款不良率稳步下降

三。推广农户家庭资产负债表融资模式

2020年以来，浙江银保监局先后在台州，衢州等地区试点农户家庭资产负债表融资模式，并于2021年10月正式推广在推广过程中，坚持自愿，审慎的原则，以山区26个县和主要涉农银行机构为重点，引导和鼓励有意愿，有能力的银行机构探索建立适合该模式的管理机制和风险控制体系，推出农户资产负债表融资模式下的专项融资产品，积极增加农户走访，加强信息安全管理，提高农户资产负债表备案覆盖面，不断提高农户对融资需求的满意度和满足度

目前全辖主要涉农银行机构，以及部分地区的城商行，村镇银行都在推广这种模式30余家农村商业银行法人单位结合农户资产负债表融资模式建设或重建信贷业务系统，优化农户贷款信贷模式，提高农户贷款精准度和风险控制能力

接下来，浙江银保监局将进一步推进三农数据信息共享，提高农民信息获取的便捷性和准确性，督促银行做好风险防控，落实为单户农户提供融资服务的银行机构有两家以上的，其他银行审慎介入等要求，防止过度授信在风险可控的前提下，努力实现人人都能贷款的目标，将农户家庭资产负债表融资模式打造成为浙江金融支持共同富裕示范区建设的金名片

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