重大疾病保险缺口巨大，消费者如何选对产品？

最近新冠肺炎改名新冠肺炎感染，降为B类管理后，不会影响重疾险和医保理赔就重疾保险而言，被保险人因新冠肺炎感染导致肺部并发症或其他重疾并发症，严重符合重疾条款标准的，可以进行理赔

日前，记者注意到，由PICC健康推出的健康幸福终身重疾险在互联网保险代理平台蚂蚁保险上线同时，该产品因保障时间长，范围广，性价比高，成功入选蚂蚁保险黄金之选到目前为止，共有数家保险公司的50款产品成功入选金选平台

事实上，最近几年来，伴随着经济增长减弱，居民收入预期下降，保险代理人转型等因素，重疾险销售持续承压2021年保费下降6.7%，新单保费收入也呈现持续下降趋势在这种背景下，保险公司应该如何寻求突破消费者应该如何选择合适的重疾险

满足消费者的不同需求。

最近几年来，重大疾病正在年轻化，年轻人的健康保护意识也在上升数据显示，2022年，在蚂蚁保险金选购买保险的被保险人中，80后，90后，00后用户总数超过80%福终身重疾险的产品设计也符合年轻人的消费习惯比如除了按年付费，用户还可以选择按月付费，减轻了一次性付费的经济压力

还有数据显示，重疾险的保单在过去的27年里已经卖出了近3亿元，覆盖了近2亿人，与中国14亿人口中有能力支付重疾险的人数持平可是，根据80余家寿险公司发布的2021年理赔报告显示，重疾险理赔金额呈逐年上升趋势，占比35%，但平均保额仍较低，大部分公司理赔金额均在10万元以下但由于医疗费用逐步上涨，通货膨胀等因素，目前重大疾病的康复费用一般需要10—50万元，保障缺口巨大

对此，有专家向记者表示，目前投资环境不好，经营成本高，靠利差，费差经营赚取利润的时代已经过去重疾险作为保险公司新业务价值的主要贡献者，不能被抛弃，但需要做好产品创新和销售理念转变

蚂蚁保险产品负责人燕杰告诉《国际金融报》记者，对于蚂蚁保险来说，长期重疾险等客单价相对较高的产品的推出，在重疾险领域还处于起步阶段这也是平台和合作伙伴一起不断打磨产品的原因未来，我们将继续完善长期重疾险产品的售前，售中，售后闭环服务，让我们平台的重疾险在做好产品和服务的基础上，为用户带来更全面的健康保障

只要站在消费者的角度，以消费者为中心做产品，就一定会有更好的发展空间上海一位资深保险经纪人告诉记者，从客户的角度满足他们的需求，并不局限于保额的匹配，还希望保险公司能够以性价比高的方式匹配消费者的需求，弥补消费者的医疗费用或收支

我们还应该在服务方面进行创新，例如让消费者能够找到合适的医生，并以良好的方式和经济有效的方式获得治疗保险经纪人补充道

重大疾病的短期或长期治疗

PICC健康互联网产品及数据负责人曾颖对《国际金融报》记者表示，百万医疗险，惠民险这几年确实影响了重疾险的发展，但这并不意味着可以取代重疾险医保的功能是解决看病的治疗费用，补充基本医保重疾险主要处理医疗单据上看不见的费用比如大病一场后，可能需要很长时间甚至一辈子才能恢复且患重大疾病后，个人身体变化和对未来预期变化导致收入损失，使家庭生活质量不受影响

那么，重疾险应该长期还是短期呢曾颖指出，短期重疾险在消费者年轻时保费较低但是伴随着年龄的增长，风险越来越大的时候，保费越来越贵，短期的重疾险是不保证续保的保险公司随时可能终止投保，很可能在消费者最需要的时候，突然买不到保险了这就是短期或一年期重疾险不足的地方相比较而言，一份长期重疾险的保障是非常稳定的，可以保证消费者在出现风险时得到应有的保障同时，目前的重疾险设计责任非常丰富，理赔次数较多，不会因为一次理赔就终止保单，这是长期重疾险的优势同时可以平衡保费，不会因为被保险人的年龄而提高费率

健康科技创始人丁云生认为，没有完美的产品，但有完美的产品组合每个产品都有它的顾客无论如何，原则是根据收入来定保额，也就是根据消费者的可支配收入来定保费在保费预算内，尽可能多买重疾险比如保额是年收入的5倍甚至更多，重疾险足够高重疾险全款后，尽可能保证长期保障

丁云生建议，可以根据消费者的理财偏好推荐合适的产品如果消费者更喜欢银行存款，可以选择长期，储蓄和退款的重疾险相反，建议购买定期和消费型重疾险

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