中小银行互联网贷款整改转型样本：济宁银行平台手续费拖累中收利息收入稳定性

公司针对上述情况制定了整改方案日前，停止发放合作机构出资比例低于30%的联合贷款同时，继续压缩集中度超过监管限额的非现场贷款和与合作机构的联合贷款截至本报告日，整改工作继续推进日前，大公国际发布济宁银行主体及相关债务2022年度跟踪评级报告

日前，银监会发布《关于加强商业银行网络贷款业务管理提升金融服务质量和效率的通知》其中显示，商业银行网贷存量业务过渡期至2023年6月30日，原定过渡期为2022年7月12日，这意味着过渡期延长近一年，济宁银行整改期限也可相应延长

值得注意的是，评级报告详细披露了济宁银行最近几年来互联网贷款的发展情况，从中可以窥见最近几年来互联网贷款的整改情况以及中小银行自营业务的转型发展情况。

网贷占比持续下降。

根据大公国际的评级报告，济宁银行的互联网联合贷款规模仍然较大伴随着对网贷业务监管的不断加强，未来将面临较大的整改压力，相关业务的转型拓展将面临一定挑战

数据还显示，截至今年3月末，济宁银行存贷款和垫款总额较2021年末有进一步增长其中，个人贷款规模较2021年末下降2.97%，主要是联合贷款减少，该行互联网贷款规模较2021年末下降9.97%

评级还显示，截至2021年末，济宁银行已与7家机构合作开展互联网联合贷款业务，其中主要合作机构出资比例远低于监管要求下限，部分单一合作机构及其关联方对我行发放的贷款余额占一级资本净额比例较大，超过监管上限，联贷部分余额分布在注册地辖区外，需要在过渡期内按监管要求完成整改。

拖累中等收入比重继续为负。

由于互联网联合贷款业务规模仍然较大，且由于平台费用跨年度结算，济宁银行的手续费及佣金支出持续增加而佣金支出主要是银行为与第三方互联网平台联合贷款而支付的平台费用评级报告说

数据显示，2021年济宁银行利息净收入45.7亿元，占营业收入的125.45%，主要是手续费及佣金净收入—12.09亿元，占营业收入的—33.18%。

事实上，最近几年来济宁银行手续费及佣金净收入一直为负，2019年和2020年分别为—7.6亿元和—10.10亿元，占比—23.16%和—32.18%今年一季度为—21.4亿元，占比—24.07%由于手续费及佣金收入同比增加，支出同比减少，手续费及佣金净收入同比增加0.72亿元

此外，中国程心国际发布了对济宁银行的评级报告，称互联网贷款业务利息收入占贷款利息收入的50%以上考虑到这部分收入容易受监管政策影响，稳定性有待观察

从整体业绩来看，济宁银行2019年，2020年，2021年营业收入分别为32.8亿元，31.4亿元，36.43亿元，净利润分别为6.2亿元，6.47亿元，9.48亿元。

互联网联合贷款的资产质量总体良好。

网贷的资产质量也是监管机构关注的重要方面数据显示，截至今年3月末，济宁银行2019，2020，2021年末不良率分别为1.10%，2.12%，1.61%，1.30%

济宁银行资产规模持续增长，不良贷款率持续下降但济宁银行授信和担保贷款规模仍然较大，风险缓释效果较弱，风险管理压力仍然较大大公国际评级报告认为，在贷款风险缓释措施方面，该行贷款业务仍以信用贷款为主，主要来自互联网贷款业务在网贷业务监管不断加强的背景下，对其信用风险管理水平提出了更高的要求

截至2019年末，2020年末和2021年末，济宁银行拨备覆盖率分别为153.05%，177.16%和227.67%，呈上升趋势拨备覆盖率进一步提高，处于良好水平，有利于抵御信贷资产的信用风险大公国际评级报告称

此外，中国程心国际评级报告显示，截至2021年末，该行互联网贷款254.68亿元，占贷款总额的30.01%，不良率1.00%目前银行主要通过接入外部征信和政府数据，结合本行历史数据，依托自主研发的反欺诈，信用评估和固定定价模型，对互联网贷款进行管控但相关模型应用时间尚短，自主风控效果有待观察，未来在平台合作模式，数据使用等方面，仍存在一定的监管政策不确定性

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