个人养老金来了，保险产品怎么选？

关系到国民养老生活的个人养老金制度，最近有了很大进展日前，人力资源和社会保障部宣布实施个人养老金制度，该制度已在北京，上海，广州，Xi，成都等36个领先城市或地区实施

就在此前的11月23日，中银保险信息科技管理有限公司披露了首批个人养老保险产品名单，6家保险公司的7款产品入选在个人养老金正式开闸的当天，中国人寿，PICC人寿，国家养老保险等公司销售了首批个人养老保险产品

许多保险公司争夺头头汤

侯先生今年42岁，住在北京考虑到单位有社保和企业年金，侯先生发现自己退休后能拿到的养老金是退休前工资的50%左右，几乎减半我的未来是悠闲还是堪忧侯先生思虑再三个人养老金开通第一天，在某商业银行开立了自己的个人养老金账户和资金账户，一次性缴纳保费12000元，参加了PICC人寿福寿年度专属商业养老保险

同样是在个人养老产品推出的第一天，35岁的王先生就迅速下单购买了中国人寿的个人养老产品作为金融从业者，他认为单靠基本养老保险无法满足个人未来对养老的诉求此外，目前整体投资环境不够理想，个人很难通过自我布局实现资产的稳健增值，以支撑自己未来的养老计划每个月1000块的还贷压力不大也是退休时个人养老的有效补充王先生说

日前，中国尹保信公布了首批个人养老保险产品名单，包括中国人寿保险股份有限公司，PICC人寿保险股份有限公司，太平人寿保险股份有限公司，太平养老保险股份有限公司，泰康人寿保险股份有限公司，泰康人寿保险股份有限公司国民养老保险是共同富裕，共有7款专属商业养老保险产品入选，分别来自4家人身保险公司和2家养老保险公司

专属商业养老保险之所以能率先拿到入场券，是因为专属商业养老保险已有一年多的试点经验，且自试点以来运行平稳，社会反响良好，其收益稳定，缴费灵活的特点与个人养老制度高度契合此外，银监会此前已明确，对于已获批的专属商业养老保险产品，保险公司只需提交相关说明材料，个人养老产品申报程序相对简单

个人养老金开闸后，做了充分准备的保险公司争相喝下第一口汤除了上述中国人寿和PICC人寿，11月25日，国家养老保险公司也发放了第一笔个人养老金，被保险人是北京新市民泰康人寿作为6家入选公司中唯一入选2款产品的机构，完成了北京首单个人养老金的资金账户开立和存管全流程，太平养老联合兴业银行为客户开立个人养老金账户，并成功承保首张个人养老金保单

如何选择一款合适的个人养老保险产品。

从产品设计特点来看，首批上线的专属商业养老保险产品普遍具有安全稳定，保障责任丰富，缴费灵活，操作便捷的保险特点。

比如稳健收益，在积累期体现为保本+浮动的收益模式主账户中有两种投资组合:稳定型和进取型稳健的保证了稳定收益的下限，激进的提供了更高收益的可能在保障责任上，两者都包含养老年金和身故保险，起到保生和保死的双重功能目前产品投资门槛相对较低，追加缴费灵活很多产品每月最低投资仅100元，最高开户金额3000元，可一次性追加，定期追加，不定期追加

业内专家建议，消费者在选择个人养老保险产品时，应关注投保条件，保障范围和产品收益三个方面。

对比产品投保条件，记者发现，共同富裕的投保条件最为宽松，28天至95周岁均可投保，国寿信包厢没有年龄限制，但保险条件是被保险人身体健康。

从保障范围来看，除了养老年金和身故保险两大核心保障外，很多产品都扩大了责任范围6款产品中的3款，提供失能护理保险，两款产品都有全残险

投保的个人养老产品追求长期保值增值，收益率是关键，这就需要消费者明确保证利率和结算利率这两个概念保证利率是保险公司在保险合同中保证的最低收益水平，结算利率反映了保险公司的实际投资情况

根据现有产品披露信息，盛世黄金人生千年的年保证利率最高，稳健型账户3%，进取型账户0.55%据统计，7款专属商业养老保险产品中，2021年稳健型账户年化结算利率均在4%—6%之间，进取型账户结算利率在5%—6.1%之间

个人养老保险产品值得投资吗。

受访专家普遍认为，如果收益高低，相比银行理财，公募基金等养老产品，保险可能缺乏绝对优势养老产品的优势集中在保障程度更高，抗风险能力更强，附加养老服务多

中国人民大学国际货币研究所研究员陈嘉告诉英国《金融时报》记者，中国的养老金制度强调普惠性和安全性，突出保值增值和降低风险养老保险产品具有波动性低，更好控制长期实际收益率波动的特点与银行储蓄理财产品相比，保险产品兼具保障和储蓄功能，保险产品有保证的收益率，有助于更好地为老年人积累财富，保持养老资本

资深金融监管政策专家周建议，未达到退休年龄的年轻人抗风险能力较强，可以考虑投资产品获取长期合理回报接近或已经退休的，可以关注稳定增值或储蓄类产品，保证养老资产安全

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